2021년에 받은 주담대, 연말 '금리 재산정' 온다…2억 대출 월 상환액 95만→130만원대 될 수도

올해 10~12월에 금리가 다시 매겨지는 은행 주담대가 165조 원에 이른다고 합니다. 2억 원을 연 3%로 빌렸던 분이 지금 변동금리 상단을 적용받는다면, 월 상환액이 94만8423원에서 130만4885원으로 늘어날 수 있다는 계산도 나왔어요.

"내 대출도 해당될까?", "그럼 지금 뭘 확인해야 하지?" 하나씩 짚어 볼게요.

무슨 일이 벌어지고 있나

2021년은 금리가 낮던 시기였죠. 그때 받은 5년 고정형 주담대는 대출 실행 후 5년이 되는 약정일에 금리가 순차적으로 바뀝니다. 그런데 그사이 시장금리는 크게 올라 있습니다.

현재 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 주담대 금리는 이렇습니다.

구분금리(연)출처·기준

5년 고정형	4.61~6.65%	파이낸셜뉴스, 10월 27일
6개월 변동형	4.42~6.48%	파이낸셜뉴스, 10월 27일
9월 신규취급액 코픽스	3.43% (전월 3.18%)	파이낸셜뉴스, 10월 27일

글로벌이코노믹이 계산한 예시를 보면 체감이 됩니다. 조건은 2억 원, 연 3%, 25년 만기 원리금균등입니다.

시점적용 금리월 상환액

처음 5년	연 3%	94만8423원
재산정 후 20년 (남은 원금 약 1억7101만원)	연 6.795% (변동형 상단 가정)	130만4885원

 

한 달에 약 35만6000원, 1년이면 약 428만원이 더 나가는 셈이에요. 다만 기사도 밝혔듯 실제 재산정 금리는 은행·상품·신용도에 따라 달라집니다. 상단을 가정한 계산이라는 점은 꼭 기억해 주세요.

누가 영향을 받나

• 혼합형: 처음 5년만 고정이고, 그 뒤 변동금리로 전환되는 상품입니다.
• 5년 주기형: 5년마다 금리를 다시 정해 다음 5년간 적용하는 상품입니다.
• 만기까지 금리가 그대로인 순수 고정형은 해당되지 않습니다.

165조 원은 한창민 의원실이 금융감독원에서 받은 자료로, 정책모기지를 제외한 19개 은행의 올해 10~12월 금리변경 예정 주담대입니다(글로벌이코노믹, 10월 25일). 기사는 이 금액이 "모두 5년 고정기간이 끝나는 대출은 아니다"라고 덧붙였어요. 국민일보(10월 12일)에 따르면 내년 1분기에도 137조3000억원이 재산정을 앞두고 있습니다.

왜 하필 지금 부담이 커졌나

변동형 주담대의 기준이 되는 9월 신규취급액 코픽스가 연 3.43%로, 2024년 6월(3.52%) 이후 2년 3개월 만에 가장 높은 수준입니다(파이낸셜뉴스, 10월 27일). 한국은행 기준금리는 지난 10월 22일 연 3.00%로 동결됐지만, 앞서 7~8월에 연속 인상된 영향이 대출금리에 시차를 두고 반영되고 있어요.

지금 확인할 것, 이렇게 대처하세요

① 내 대출의 '금리 변경일'부터 확인
대출 약정서나 은행 앱에서 상품 유형(혼합형·주기형)과 금리 변경 예정일을 확인하세요. 재산정 후 적용될 금리는 거래 은행에 직접 문의하는 것이 가장 정확합니다.

 

② 고정형과 변동형 격차가 줄었다는 점
최근 은행채 금리가 내리면서 고정형 금리가 변동형에 근접했습니다. 뉴데일리(10월 26일)에 따르면 하단 기준 격차는 9월 말 0.55%p에서 0.20%p로 줄었어요. 다만 전문가 의견은 엇갈립니다. 파이낸셜뉴스(10월 11일)에서 한 PB는 "금리 인상이 내년 상반기께 마무리될 가능성을 고려하면 지금 고정금리로 전환하는 것은 시기적으로 늦었다고 본다"고 했고, 다른 PB는 "높은 금리가 언제까지 유지될지는 알 수 없다"고 했습니다.

 

③ 갈아타기 전 '중도상환수수료' 계산
매일신문(10월 9일)에 따르면 대출 실행일로부터 3년이 지나면 중도상환수수료는 면제됩니다. 2021년에 받은 대출이라면 이 기준을 넘겼을 가능성이 크지만, 본인 약정 조건은 은행에서 꼭 확인하세요. 수수료 외에도 인지세·감정평가 등 대환 비용이 들 수 있으니 새 금리로 아끼는 이자와 비용을 비교한 손익분기점을 따져 보는 게 좋습니다.

 

④ 원금 일부 상환은 '비상자금'을 남기고
국민일보(10월 12일)는 여윳돈으로 원금을 갚을 때 생활비와 비상자금까지 쓰면 안 된다고 짚었습니다. 한 은행 관계자는 파이낸셜뉴스에 "이자 부담을 줄이려고 대출을 갚았다가 나중에 자금이 필요할 때 원하는 만큼 다시 빌리지 못할 수 있다"고 말했어요.

 

⑤ 장기 고정금리 상품 소식도 지켜보기
금융당국은 10년 이상 금리가 유지되거나 재산정 주기가 긴 주담대 공급 확대를 추진 중이며, 금융위원회는 연내 세부 방안을 내놓을 계획이라고 합니다(국민일보, 10월 12일). 구체적인 금리·조건은 아직 발표되지 않았으니 공식 발표를 확인하세요.

한 줄 정리 — 2021년에 받은 혼합형·주기형 주담대라면, 금리 변경일과 새 적용 금리를 은행에 먼저 확인하고 갈아타기·일부 상환은 비용과 비상자금까지 계산한 뒤 결정하세요.

 

※ 이 글은 정보 제공을 위한 것으로, 특정 금융상품의 가입·전환을 권유하지 않습니다. 기사 속 금리와 상환액은 보도 시점 기준이며, 실제 적용 금리·수수료·대환 조건은 거래 은행과 금융기관에서 반드시 확인하세요.

출처

• 글로벌이코노믹, "[금리 재산정] 연말까지 이자 뛰는 주담대 165조…2억 대출 월 95만→130만원대" (2026.10.25)
• 파이낸셜뉴스, "주담대 금리 年 7%대 턱밑…변동·고정형 금리 격차 0.2%p로 축소" (2026.10.27)
• 뉴데일리, "변동형보다 비쌌던 고정형 주담대 … 금리 차 0.2%p에 차주들 저울질" (2026.10.26)
• 국민일보, "주담대 7% 눈앞…165조 '금리 재산정'에 가계 상환부담 비상" (2026.10.12)
• 파이낸셜뉴스, "주담대 상단 年 7% 눈앞… 고정금리 갈아타기 신중해야" (2026.10.11)
• 매일신문, "중도상환수수료 1.4%→0.65% 개편…3억 주담대 1년 내 갚으면 261만원 아낀다" (2026.10.09)
• 한국금융신문, "10월 한은 금통위, 기준금리 연 3% 동결 '숨 고르기'" (2026.10.22)